FARUK ERDEM

Hükümetin kredi kartı borç yapılandırması kararı milyonlarca vatandaşa nefes aldıracak. 72 aylık vade borçları küçük taksitlere bölecek. Faizler bankalara bırakıldı. İşte pazarlık yaparken dikkat edeceğiniz hesap...

BDDK'nın yönetmeliği ile milyonlarca vatandaşın kredi kartı ve tüketici kredisi borçlarını 72 aya kadar taksite böldürüp ödemesinin önü de açıldı. Böylece birikmiş borç 6 yıla yayılacak ve küçük taksitlerle eritilecek. Borçlar ödendikçe kredi kartlarının limitleri yeniden açılacak vatandaş ihtiyaçlarını karşılayabilecek. Üstelik kartına taksitte yaptırabilecek.

ASGARİ TUTARA EKLENECEK
Paket herkese nefes aldıracak. Bankada yapılandırma sırasında sıkı pazarlıklar yapılacak. Çünkü BDDK yapılandırma için herhangi bir şart koymayıp bunu banka ile tüketiciye bırakmış oldu. Bu konuda Başbakan Yardımcısı Nurettin Canikli'nin "Yapılandırma BDDK gözetiminde olacak bir sıkıntı çıkarsa giderici adımlar atarız" sözleri önemli. Bankaya gittiğinizde karşınıza çıkabilecek bazı faiz teklifleri ile ilgili hesapları birlikte yapalım... Kredi kartında birikmiş borçlar talep edildiğinde 72 taksite kadar yapılandırılacak ve taksitler mevcut kartın asgari tutarına eklenerek ödenecek. Burada iki ihtimal var. Banka hiç faiz uygulamadan taksitlere bölüp asgari tutara ekler ve sadece yüzde 2.02'lik alışveriş faizini alır. İkinci ihtimal ise çifte faiz alınır. Önce 2.52'lik gecikme faizi alınıp taksitler yine asgari ödemeye eklenir. Gelin buradaki yapılandırma ihtimallerini 10 bin liralık borç için yapalım.

1) GECİKME FAİZİ UYGULANMAZSA
Borç : 10.000 TL
Aylık taksit: 10.000/72 : 138.80 TL
Asgari tutara eklenince faiz : % 2.02
Aylık taksit: 202 TL
Toplam ödeme: 14.544 TL

2) GECİKME FAİZİ UYGULANIRSA
Borç : 10.000 TL
Faiz oranı : % 2.52
Aylık taksit : 252 TL
Toplam ödeme: 18.144 TL
Asgari tutara eklenince ikinci faiz: % 2.02
Asgari ile toplam ödeme: 22.688 TL

TÜKETİCİ KREDİSİ ALIN DAHA İYİ!
Yukarıdaki 10 bin lira borcu olan bir vatandaş toplamda 72 ay için 12 bin 688 lira ekstradan faiz ödeme tehlikesiyle karşı karşıya. Oysa bu vatandaş bugünkü oranlardan (1.20-1.39) bir tüketici kredisi kullansa 10 bin lira için ödeyeceği faiz 48 ayda yaklaşık 2 bin lira olacak. Bu vatandaş 2 bin lira ile borcundan kurtulabilir.

'İHTİYAÇ'TA DA AYNI
İhtiyaç kredisiyle ilgili de yapılandırma imkânı getirildi ve orada da 72 aya kadar taksit avantajı sağlandı. Yönetmelikte bankanın taksitleri yapılandırabileceği (faiz uygulayarak) belirtiliyor. Ayrıca ilave bir kredi de kullandırabileceği ve 48 taksite bölebileceği söyleniyor. Burada da bankalar borcu faizle yapılandırıp tüketiciye ayrıca faizli kredi kullandırarak kapatma yoluna gidebilir. Buradaki çifte faiz ihtimaline de dikkat etmek gerekiyor.

OLMASI GEREKEN
Bankalar bir faiz uygulayacaktır. 72 ay uzun bir vade. Ancak her iki tarafın da mağdur olmayacağı bir orta yol bulunabilir. Bunun için...
Faizin tüketici kredisi faizinden yüksek olmaması gerekiyor.
Kredi kartında toplam borca değil taksitlere gecikme veya alışveriş faiz uygulaması yapılabilir.
Asgari tutarı değil, toplam borcu ödeyen vatandaş için faiz avantajı oluşur.
BDDK sadece bu yapılandırma için (kamu alacaklarında olduğu gibi) bir faiz oranı belirleyerek tartışmaları önler.